Jednoduchý návod, jak si správně pojistit domácnost a nemovitost

Nedávné události tornáda na Moravě a katastrofických následků nutí k zamyšlení. Máte dobře pojištěnou svou domácnost i nemovitost? Lidé, kteří měli, se dnes určitě radují. I přesto je většina českých nemovitostí podpojištěná.

Asi tím nejčastějším argumentem, proč lidé nemají svůj majetek pojištěný, je finanční stránka věci. Samozřejmě, že nikdo nechce celý svůj život dávat peníze pojišťovně jen tak zbůhdarma. Ale veškeré pojištění funguje jako záchranná loď na “co když”. A upřímně, kdo měl tu smůlu zažít nějakou přírodní katastrofu ví, že ta stovka měsíčně se opravdu vyplatí.

 

Ať už vás k přemýšlení o pojištění vede koupě nemovitosti nebo právě nedávné přírodní anomálie, je dobře, že tak činíte. Nejdříve se podívejte na rozlišení pojištění domácnosti a nemovitosti a následně na návod, jak se správně pojistit.

 

Pojištění nemovitosti

Většina z nás toto pojištění jistě má, protože je povinné v případě, že jste nemovitost pořídili ze zdrojů banky, tj. z hypotečního úvěru. Pojištění nemovitosti se vztahuje na stavbu samotnou a její části.

 

Patří sem tedy:

• hlavní stavba
• vedlejší stavby
• stavební součásti (okna, dveře atd.)
• zdi
• střechy
• sklepy
• bazény
• garáže
• skleníky
• zahradní altán
• stromy v zahradě atd.

 

Obecně se dá říct, že to jsou věci, které jsou pevně spojeny se zemí.

 

Pojištění domácnosti

Naproti tomu je zde pojištění domácnosti, které zahrnuje veškeré vybavení. Respektive všechno, co je doma během pojistné události.

 

Patří sem např.:

• nábytek
• elektronika (lednice, pračka, myčka, počítač, telefon atd.)
• peníze
• cennosti
• zvířata
• zahradní nábytek
• kočárky
• věci od návštěv atd.

 

Samozřejmě obsah a výše částky pojištěných věcí se liší různými faktory, především cenou pojistného.

 

Tip: Nejen při koupi bytu ale i během pronájmu je vhodné sjednat pojištění domácnosti, zejména pokud je veškeré vybavení vaše.

 

Jak správně pojistit nemovitost

U pojištění nemovitosti je důležité myslet na to, zda se pojistná částka stanovuje podle reprodukční ceny (za kolik jste schopni postavit stejnou nemovitost) či tržní hodnoty (za kolik je možné nemovitost v daném místě a stavu prodat). Většinou u rodinných domů je to reprodukční cena, která udává pojistnou částku a naopak u bytů je to cena tržní.

Důležité je si taky uvědomit, jaká očekávání od pojištění máte, co chcete, aby splňovalo a co bylo pojištěno. V praxi je totiž běžné, že si lidé zaplatí za balíček pojištění, ve kterém jsou věci, které absolutně nepotřebují. Naopak výše plnění na věci, které mají, je příliš nízká nebo žádná. To znamená, že dům u lesa je dobré pojistit na pád stromu a naopak dům u hlavního tahu zas na náraz vozidla.

 

Nelze opomenout ani rizika, která pojišťovna pokrývá. Je to požár, povodeň, tíha sněhu, vichřice, ledovec, sesuv půdy, zemětřesení, přepětí elektrické sítě atd.?

 

Mezi lidmi panuje takový nešvar, že čím dražší pojistka je, tím lepší. To ale nemusí vždy platit. Pojištění by mělo být vždy flexibilní a individuální na potřeby klienta. Cena se může odvíjet od balíčků i výše limitů.

 

Na zvážení je také částka, do které pojišťovna plní. Může se lišit cenou za jednotlivou věc nebo v součtu. Pátrejte tedy po tom, jestli a jaké jsou maximální částky na jednotlivé věci, například okna.

 

Dalším faktem jsou nové a časové ceny. U časových cen se hodnota věci snižuje o opotřebení. Naproti tomu nová cena znamená plná výše na pořízení nové věci. A nakonec pojem škoda na první riziko. Zjednodušeně řečeno, určité události (např. vandalismus) pojišťovna hradí pouze 1x za rok.

 

Tip: Při splácení hypotéky se může hodit spoření k hypotéce, díky kterému můžete úvěr splatit dříve. Což může být výhoda např. v tom, že můžete navýšit svou pojistku o další potřebné věci.

 

Jak si pojistit domácnost

Jako první byste měli i zde promyslet reálná rizika, před kterými se chcete chránit. Patří sem např. poškození živly, krádež, odcizení, loupež, vandalismus, povodně, záplavy, podpětí či přepětí, kouř, rozbití skla atd. Je dobré, si říct, co váš může reálně ohrozit. Jestliže bydlíte v 5. patře paneláku, není zcela rozumné platit za pád stromu. Na druhou stranu se může hodit ochrana proti vytopení sousedy.

 

Nechat si čas na rozmyšlenou a přečtení výluk a podmínek pro výplatu je prostě základ. Často mohou mít pojišťovny specifikovaná jednotlivá rizika tak, že na výplatu nakonec nebudete mít nárok. 

Neméně podstatná jsou také výše pojistného plnění (sublimity). Pokud tedy máte doma drahý počítač, pátrejte po tom, jaká je maximální výše za jednotlivou věc. Například můžete mít celkovou pojistnou částku nastavenou na 1 500 000 Kč, ale sublimit na škody na elektronice pouze na 30 000 Kč. No a jestliže vám přepění poškodí veškeré spotřebiče, budete rádi, když za peníze od pojišťovny koupíte ledničku a pračku.

 

U pojištění je také dobré nezapomenout na spoluúčast, tedy částku, kterou se podílíte na zaplacení škody. Obecně platí, že vyšší spoluúčast znamená levnější pojištění, ale větší částku při škodě. Naopak nižší spoluúčast = dražší pojištění a menší účast na škodě.

 

Nakonec je tu pravidelná aktualizace pojistné smlouvy. Ta by se měla týkat jak pojištění nemovitosti, tak domácnosti. Je to především proto, že postupem času rozšiřujete svůj majetek a ceny nemovitostí a vybavení se neustále mění. Je dobré tedy jednou za rok na pojistku kouknout, jestli stále splňuje to, co má.

 

Často jsou tato pojištění nabízené společně jako balíček. Tím spíš by měla být na místě kontrola jednotlivých podmínek. Postup pro oba typy pojištění se z velké části prolíná. Vždy ale opravdu jednejte s rozmyslem.

 

Tip: Při sjednávání je dobré využít porovnání pojištění nemovitosti a domácnosti, které vám může ušetřit peníze i čas.