Průvodce vyřizováním hypotéky

Bydlení. Všichni někde potřebujeme večer složit hlavu, uvařit si apod. Většina z nás ale přebývá v nájmu. Ale pozor. V podstatě stejné peníze, které dáváte za nájem, můžete platit bance za hypotéku. Ovšem s tím rozdílem, že při splácení hypotéky nabýváte vlastního majetku, kdežto při nájmu nevlastníte nic.

Přinášíme tedy návod na to, jak si projít procesem vyřizování hypotéky krok za krokem, aby se ze sna stala skutečnost. V tomto článku tedy najdete téměř vše, co je potřeba vědět o hypotéce.

V dnešní moderní době většina bank ani nevyžaduje vaši osobní návštěvu na pobočce. Pro své klienty má vytvořen virtuální svět, kde vše potřebné pro sjednání hypotečního úvěru můžete vyřídit z pohodlí domova. A dalšími kroky vás provede váš osobní poradce.

Co všechno je potřeba k úspěšnému sjednání?

V případě, že už výběr banky máte za sebou, ať už přes weby poskytující porovnávání hypoték nebo díky recenzím od známých či vlastním zkušenostem, je čas na první schůzku s hypotečním poradcem.

Na této schůzce se dozvíte veškeré potřebné informace, podmínky a zorientujete se v dokladech a dokumentech, které po vás banka bude vyžadovat.

Doklady a dokumenty, které je nutné předložit:

2 doklady totožnosti (platný občanský a řidičský průkaz, případně cestovní pas)
doklad o pravidelném příjmu (výše a zdroj příjmů)
výpis z katastru nemovitostí
odhad nemovitosti

Dle účelu:

Koupě
- kupní smlouva
Rekonstrukce
- rozpočet rekonstrukce
- případně projektovou dokumentaci
Výstavba
- rozpočet
- projektová dokumentace

Odhad nemovitosti může vypracovat odborný odhadce nebo banka. K vypracování potřebuje odhadce zhruba 5 dní.

V některých případech lze využít zjednodušený odhad. Ten můžete vytvořit online vyplněním formuláře a dodáním fotografií současného stavu nemovitosti. Což vede k jednoznačné úspoře času, protože celý proces trvá pouze 48 hodin. POZOR – není akceptovatelný všemi bankami a nemovitostmi.

Po dodání veškeré dokumentace následuje proces schvalování, který trvá přibližně týden.

Smlouva o hypotečním úvěru

Jestliže je veškerá dokumentace v pořádku a vaše žádost bude schválena, pak banka vypracuje smlouvu o hypotečním úvěru. Nenechte se vykolejit tím množstvím informací a textu, který smlouva obsahuje a dopřejte si dostatečný čas k nastudování.

V klidu si projděte veškeré podmínky a nerozhodujte se pod tlakem, protože tento důležitý životní krok si žádá svůj čas na rozmyšlenou. Když máte jakékoliv pochybnosti nebo nejasnosti, obraťte se na svého hypotečního poradce.

Jakmile budete se všemi podmínkami souhlasit, svým podpisem stvrdíte celou žádost. Podpis smlouvy o hypotečním úvěru provází podepsání kupní smlouvy, aktivní čerpání úvěru a následné splácení.

Jak čerpat úvěr

I když už máte za sebou nějakou zkušenost s čerpáním úvěru, ať už využívání mladomanželské půjčky nebo spotřebitelského úvěru apod., hypotéka se přece jen trošku liší.

Jedna z podmínek hypotečního úvěru je čerpání úvěru a potvrzení o vkladu zástavního práva banky k zastavované nemovitosti do katastru. V některých případech při čerpání stačí návrh na zápis o vkladu zástavního práva a díky tomu budete mít peníze podstatně dříve.

Čerpání hypotéky je bezhotovostní. V případě neúčelové hypotéky banka převede peníze na vámi zvolený účet. A v případě účelové hypotéky převodem kupní ceny na účet prodávajícího a splacením dodavatelských faktur. Čerpat můžete jednorázově (koupě nemovitosti nebo neúčelový úvěr) nebo postupně (výstavba, rekonstrukce).

Jak dlouho celý proces trvá?

Celková doba sjednání hypotéky se může lišit dle účelu, velikostí banky, odhadem nemovitostí atd. Dnes může sjednání hypotečního úvěru trvat i 2 měsíce.

Podmínky pro získání hypotéky

Abyste získali úvěr je nutné splnit několik důležitých podmínek:

věk 18 let
příjem takový, abyste zvládli splácet – splátka nemůže být vyšší než 50 % čistého měsíčního příjmu (ČMP)
bonita klienta (schopnost splácet – ovlivňuje i kontokorent nebo kreditní karta, lepší předem nechat zkontrolovat od příslušného poradce)
žádné nebo malé záznamy v registru dlužníků
hodnota zástavy musí být vyšší než požadovaná výše hypotéky – hypotéka je maximálně 90 % z ceny zástavy
být občanem ČR nebo mít alespoň přechodný či trvalý pobyt v ČR
LTV (poměr výše úvěru a hodnoty nemovitosti) – maximálně 80 %
DSTI ( poměr výše splátek a čistého měsíčního příjmu) – maximálně 50 % z ČMP